民营银行异地个人存款业务逐步收紧。

10月16日，《国际金融报》记者注意到，目前15家区域性民营银行中，有10家已明确叫停异地个人存款业务，响应监管要求加强属地化管理。

受访专家指出，严格落实属地化管理并不意味着民营银行的经营成本必然上升，长期而言，有利于机构改善资产负债结构，回归地方法人银行本源。

密集加强属地化管理

“为了落实属地化战略，我行个人存款业务将逐步回归服务天津本地客户，目前非天津本地的客户暂不支持购买本行存款。”10月16日，天津金城银行工作人员告诉《国际金融报》记者，“新规定是从10月15日开始实施的，如果您此前在我行已有存款不受影响，但持有到期后将无法新增。”

今年以来，民营银行个人存款业务属地化管理趋严。记者注意到，多家银行已逐步叫停异地存款业务。

以天津金城银行为例，记者登录该行手机银行App发现，登录时便有弹窗提示用户授权位置信息，用于“提供基于地理位置的服务”，包括账户风控、产品展示和专属服务。点进存款购买界面，非天津客户便会再次收到提示，因暂不满足天津客户判定标准，需完成信息补录并通过身份核验后方可购买。

据了解，该行所指的“天津本地客户”，是指身份证地址、手机号码归属地、登录设备定位信息、常住地址、工作单位地址五项中至少三项属于天津地区的客户。

整体看来，银行属地化管理对于持有一类账户实体卡的客户基本没有影响，线上渠道开户的二类卡用户则普遍需要满足“五选三”的“本地化认证”。记者检索发现，目前全国19家民营银行中，锡商银行、中关村银行等约10家机构明确限制异地个人存款。

事实上，自今年7月以来，市场上已有民营银行异地存款收紧的风声。当时，锡商银行便曾发公告，暂停对非本地客户发售部分期限整存整取存款产品。

针对民营银行异地存款，监管为何持续加码？“部分民营银行依靠高息跨区域揽储，抢夺外地存款资源，扭曲了区域存款定价，也挤压了本地中小银行正常存款业务。属地化管控有助于遏制利率内卷，维护存款市场公平秩序。”资深金融监管政策专家周毅钦对记者分析道，“若异地存款管控不到位，银行储户遍布全国，风险易跨区域扩散，处置难度也会加大，监管因此强化事前管控，把风险尽量控制在区域范围内。”

有利于改善资产负债结构

事实上，早在2021年2月，央行便在《2020年第四季度中国货币政策执行报告》中提出加强对异地存款的管理，并明确了异地存款的定义，即地方法人银行通过在没有设立实体网点的地市开立的账户吸收的存款，既包括通过第三方互联网平台，也包括通过自身的网上银行、手机银行等渠道吸收的存款。

2021年，原银保监会、人民银行联合印发《关于规范商业银行通过互联网开展个人存款业务有关事项的通知》，要求地方性法人商业银行要坚守发展定位，确保通过互联网开展的存款业务，立足于服务已设立机构所在区域的客户。

周毅钦指出，此次民营银行落实属地化管理，也是对2021年互联网存款新规补齐执行短板。早年金融监管部门已出台了相关互联网存款的监管规定，但是部分民营银行为了揽储在执行上偏弹性，异地客户识别标准模糊。

目前，民营银行中仅微众银行、网商银行、新网银行和亿联银行4家拥有全国性互联网银行牌照，可以依法在全国范围内开展线上存贷款业务，不受属地化限制。值得关注的是，属地化管理严格落实后，民营银行将失去一条重要的揽储渠道，这会带来哪些影响？

“短期来看，民营银行的存款增长将承压，揽储难度明显抬升。长期来看，政策也倒逼民营银行加快经营转型，逐步摆脱对线上流量揽储的依赖，转向深耕本地客群与小微业务，回归地方法人银行本源。”周毅钦直言，异地新增开户与存款受限后，民营银行存款扩张空间被压缩，尤其是注册地经济体量偏小的民营银行，需要重新搭建本地的获客体系，IT和合规运营成本也会增加。

复旦发展研究院助理研究员、复旦平安宏观经济研究中心主任助理石烁指出，属地化管理的影响具有明显差异性，并非所有民营银行的经营成本都会上升，对于过去依靠高息吸收异地存款的银行而言，整改也有助于降低高成本负债占比，改善资产负债结构。

“总体而言，民营银行应以属地化整改为契机，实现从规模扩张向稳健经营、从价格竞争向差异化服务转型，构建合规经营、风险可控、商业可持续的发展模式。”石烁表示。

版面编辑 毕丹丹